Trenger du bil? Har du dårlig kreditt? Har du ingen kreditt? I så fall kan det være lurt å vurdere å finne en medunderskriver på lånet ditt. Mange utlånsfirmaer er villige til å gi et billån til en person med dårlig/ingen kreditt forutsatt at en avsender er villig til å garantere tilbakebetalingen. Din undertegner vil signere en "kausjonskontrakt", som er en juridisk bindende avtale der underskriveren (undertegneren) samtykker i å godta en annen persons juridiske forpliktelser dersom personen ikke oppfyller dem. Det er mange risikoer du bør vurdere før du bestemmer deg for å gå denne ruten og involvere en annen person i dine økonomiske bekymringer, men i mange tilfeller er det virkelig i din beste interesse å finne en cosigner. Les videre for å lære hvordan du går frem ansvarlig.
Trinn
Del 1 av 4: Bestem deg for om du burde finne en Cosigner
Trinn 1. Vurder å finne en cosigner hvis du ikke har kreditt
For eksempel kan du trenge et billån, slik at du kan kjøpe en bil for å forbli fast ansatt, slik at du kan tjene nok til å søke om kreditt, men du trenger kreditt for å kunne få bilen for å få jobben ….! Hvis du befinner deg i denne frustrerende sirkelen, kan du kanskje komme deg ut av det ved å finne en cosigner.
Hvis du er ung eller nettopp har startet din arbeidshistorie og aldri har søkt om kredittkort eller lån før, er det lite sannsynlig at du kan sikre deg et billån selv. Hvis du søker med en cosigner, vil du gjøre en mindre risiko i den potensielle långiverens øyne
Trinn 2. Vurder å finne en cosigner hvis du har dårlig kreditt
Selv om du har klart å etablere en kreditthistorie, er det ikke sikkert poengsummen din er sterk nok til at du kvalifiserer for et lån med gunstige vilkår. Du kan bli nektet et lån, eller du vil bare bli gitt et med en uoverkommelig høy rente.
- Kredittpoeng (ofte referert til som FICO -score) varierer fra 350 (som indikerer at du er høy risiko og sannsynligvis misligholder) til 850 (noe som indikerer at du er en låner med svært lav risiko).
- Ideelt sett bør kredittpoengene dine være over 700. Jo lenger ned poengsummen din faller, jo høyere blir renten din, forutsatt at du til og med får et lån.
Trinn 3. Vurder å finne en cosigner hvis du har blitt nektet et lån
Selv om du har en kreditthistorie og en god kreditt score, kan du bli nektet et billån. Det er mange mulige årsaker til dette, bare noen få er som følger:
- Du har kanskje ikke en lang nok kreditthistorie, du kan nylig ha vært forsinket med en betaling (noe som ikke vil senke kredittpoengene dine mye, men som kan få den nåværende utlåneren til å se deg som en risiko), eller du kan nylig ha søkt for mange andre kredittlinjer.
- Hvis dette er tilfelle, kan det være din eneste løsning hvis du virkelig trenger dette lånet.
Trinn 4. Vurder å finne en cosigner hvis du har blitt tilbudt et lån med dårlige vilkår
Igjen er det forskjellige grunner til at du kan bli tilbudt et lån med ugunstige vilkår, for eksempel høy rente. Kreditthistorikken din er kanskje ikke lang nok, poengsummen din kan være lavere enn du tror det er, inntekten din kan ikke være høy nok osv.
Kredittrisikoen din blir redusert hvis du har en cosigner-utlåneren kan være mer trygg på at de vil bli betalt fordi cosigneren din garanterer eventuell tilbakebetaling. Dermed bør du bli belastet en lavere rente enn om du hadde sikret lånet selv
Trinn 5. Få en gratis kredittrapport før du søker
Din avgjørelse om du vil be noen om å stille for deg, vil bli hjulpet av å vite hva din nåværende kreditt score er. Du bør også vite dette før du søker og begynner å forhandle om lånebetingelsene.
- Du har rett til en gratis kredittrapport hver tolfte måned. Se vår relaterte wikiHow for å lære hvordan du får kredittrapporten din gratis.
- Husk at kredittrapporter oppsummerer kreditthistorikken din: hvilke kredittbiler og lån du har/har hatt i navnet ditt, hvor mye penger du skylder og betalingshistorikken din (enten du betaler regningene dine i tide eller for sent).
- De inneholder ikke FICO -poengsummen din, som er basert på kreditthistorikken din. Den eneste måten å vite poengsummen din er å betale for den (forskjellige selskaper gir denne informasjonen mot et gebyr), men så lenge du kjenner din historie, kan du ha en god ide om hvorvidt poengsummen din er sterk eller svak.
Trinn 6. Kjøp deg tid til å bygge (eller bygge opp) kreditten din med en cosigner
En av fordelene med å ha en cosigner er at du kan gi deg selv litt pusterom for å forbedre kredittpoengene dine.
- Forutsatt at du betaler i tide, vil du være i en bedre posisjon nedover veien for å kunne få lån på egen hånd til gode renter og med gunstige nedbetalingsplaner.
- Kostnaden for å sikre lån med dårlig kreditt score er høy: på et lån på $ 20 000 betaler folk med lav kreditt score i gjennomsnitt $ 5000 mer enn de med sterke kredittpoeng.
Trinn 7. Forstå at relasjoner kan settes i fare
Nesten tre av fire underleverandører ender med å være ansvarlige for hovedlåntakers lån.
En annen måte å forstå dette på: nesten 75% av menneskene som sikrer cosigners misligholder lånene sine og legger tilbakebetalingsbyrden på cosigners. Som du kanskje forestiller deg, kan dette føre til anstrengte forhold
Trinn 8. Forstå fullt ut i hvilken grad cosigneren din vil være på kroken
Skulle du misligholde, kan forsinkelsesgebyrer og inkassokostnader bli videresendt til cosigner, noe som øker kostnaden for det de nå er ansvarlig for å betale, ofte utover beløpet for det opprinnelige lånet (husk at rentesatser også gjelder).
I noen stater har långivere lov til å søke tilbakebetaling fra cosigners uten først å prøve å kontakte deg (hovedlåntakeren). Din avsender kan bli saksøkt, og/eller lønnen din kan bli garnert hvis du ikke klarer å betale tilbake, selv om du ennå ikke har mottatt meldinger fra utlånsselskapet eller et inkassobyrå
Del 2 av 4: Finne en Cosigner
Trinn 1. Vurder å spørre en forelder eller nær slektning om cosign
Når du har bestemt deg for at du trenger (eller vil ha fordeler) av å ha en cosigner, må du identifisere en utmerket kandidat. Å bestemme seg for å spørre en forelder eller et familiemedlem som du er på gode vilkår med, kan være et smart trekk.
Hvis du bor hos cosigneren din, kan dette også bidra til å forenkle prosessen, ettersom korrespondansen knyttet til lånet ditt blir sendt til samme adresse
Trinn 2. Vurder å be din ektefelle om å coign
Hvis du er gift eller i et hjemlig partnerskap, vil en naturlig kandidat for en cosigner være din partner. Du tror kanskje at du bør (eller må) søke om kreditt i fellesskap hvis du er gift, men dette er ikke tilfelle.
- Det er faktisk viktig at du beholder din egen kreditthistorie gjennom hele forholdet. Hvis alt alltid er i din ektefelles navn, står du uten kreditt hvis forholdet skulle opphøre.
- Dermed kan du søke om lån som hovedlåntaker, men få din ektefelle eller partner til å være medleverandør. Det er imidlertid ikke nødvendig at du har din ektefelle. Du kan velge hvem du vil.
Trinn 3. Vurder å spørre noen andre i nærheten av deg
Du trenger ikke føle at du må be en slektning om å tegne. Det kan faktisk være at du foretrekker å holde dine økonomiske og familiære forhold atskilt.
- Du vil velge noen som kjenner deg godt, som stoler på deg, og som du enkelt kan kontakte og tydelig kommunisere med.
- I tillegg må din potensielle kandidat faktisk kvalifisere seg til å være cosigner. Vi forklarer hvordan du kan vurdere dette i et senere trinn.
Del 3 av 4: Overbevise valget ditt om å være Cosigner
Trinn 1. Gjør en avtale
Å be noen om å være en cosigner er en stor tjeneste, og skulle de være enige, tar de en betydelig risiko for deg. Du vil overbevise dem om at du er fullt seriøs og ansvarlig, og derfor bør du behandle dette som et alvorlig forretningssak. En måte å gjøre det på er å be om en avtale med dem.
For eksempel, i stedet for å sette moren din på stedet ved middagsbordet, kan du prøve følgende: “Mamma, som du vet har jeg undersøkt biler og lånemuligheter. Det ser ut til at jeg kan kvalifisere meg til et mye bedre lån hos en cosigner. Kan vi snakke en gang i løpet av den neste dagen eller to om at du lager for meg? Jeg kan vise deg alle relevante papirer da og ta opp eventuelle bekymringer.”
Trinn 2. Forklar tydelig hvorfor du trenger en cosigner
Du vil ha bedre hell med å overbevise dem om å cosign hvis du kan vise dem bevis på hvorfor du trenger eller vil ha stor nytte av å ha en cosigner. Vær forberedt på å vise dem papirer som forklarer enten hvorfor du ikke kan få kreditt eller ville få mye bedre kreditt med en cosigner.
Trinn 3. Gjør leksene dine om lånet
Du bør også kunne vise din potensielle underleverandør all informasjon om detaljene i lånet du håper å få: hva vil saldoen være? Hva blir renten? Hva vil dine månedlige utbetalinger være, og for hvor mange måneder/år vil du betale?
Trinn 4. Del din tilbakebetalingsplan med din potensielle cosigner
Siden måten du håndterer tilbakebetalingen på kan påvirke cosignerens kreditthistorie, må du gjøre ditt beste for å sende inn lånebetalinger uten forsinkelser. Din potensielle underleverandør kan være bekymret for din evne til å gjøre dette, så du bør være villig til å presentere dem en detaljert plan eller tidsplan for hvordan du planlegger å foreta betalingene dine.
Dette betyr at du må være villig til å dele personlige opplysninger om din månedlige inntekt og utgifter
Trinn 5. Forklar hvordan de vil bli påvirket hvis de skulle samles
Hvis personen du nærmer deg ikke forstår rollen som en cosigner, må du forklare det tydelig for dem. Du bør også være sikker på at de forstår hvordan kreditten deres kan påvirkes.
- Selv om cosigneren din aldri blir bedt om å overta betalinger, vil det faktum at de har logget på som garantist for lånet ditt bli inkludert i kredittrapporten. Dette kan redusere poengsummen deres.
- Fordi cosigneren din nå er ansvarlig for lånet ditt, kan det hende at de ikke er kvalifisert til å motta andre lån for seg selv.
Trinn 6. Husk å uttrykke din takknemlighet
Det er viktig at du gir din potensielle underleverandør uttrykk for både din forståelse av størrelsen på denne tjenesten og din takknemlighet, hvis de samtykker i å hjelpe.
- Den andre personen kan føle seg tatt for gitt hvis du nærmer deg dem med den holdningen at de må hjelpe deg fordi de er din slektning eller venn. Dette kan få dem til å stille spørsmål ved din forpliktelse til å betale tilbake lånet og beskytte dem.
- Sørg for å avslutte presentasjonen og forespørselen med noe som følgende: “Mamma, jeg vet at jeg ber deg om å ta en betydelig risiko, og derfor vil jeg at du skal vite hvor alvorlig jeg er om å håndtere dette lånet på en forsvarlig måte. Jeg ville være så takknemlig hvis du var villig til å hjelpe.”
Trinn 7. Trekk på skuldrene hvis du blir nektet
Det kan være vanskelig å ikke ta det personlig hvis den første personen du henvender deg ikke er villig til å vise deg. For all del, du kan høflig spørre dem om de er villige til å dele begrunnelsen med deg. Det er mulig at du da kan ta opp deres bekymringer og snu ting.
- Hvis de forblir faste i fornektelsen, må du akseptere det. En persons grunner til ikke å påta seg en økonomisk risiko kan være forskjellige, og de vil kanskje ikke dele dem med deg.
- Det er ikke verdt å ødelegge det som ellers var et godt eller viktig forhold på grunn av pengesaker.
Del 4 av 4: Ansvarlig håndtering av lånet ditt
Trinn 1. Vær sikker på at denne personen kvalifiserer til å være en cosigner
Cosigner må ha en god eller utmerket kreditthistorie for å balansere din egen dårlige kreditt. Tilsvarende må de være i stand til å betale tilbakebetalingsplikten hvis du ikke holder tritt med tilbakebetalingen. Hvis du misligholder betalingene dine, vil cosigner være pålagt å foreta tilbakebetalinger, eller utlånsselskapet kan iverksette søksmål mot dere begge.
Vanligvis må cosigners ha kredittpoeng på 700 eller høyere
Trinn 2. La cosigneren samle dokumentasjon
Fordi din avsender vil bli bedt om å fremlegge bevis for tilstrekkelig inntekt og/eller eiendeler for å kunne garantere lånet ditt hvis du misligholder, må de kanskje være forberedt på å vise lønnsstubber, lønnsbilag eller skattemeldinger.
De kan også bli pålagt å fremlegge bevis for stabil sysselsetting og bosted
Trinn 3. Les kontrakten nøye
Når din avsender har sagt ja til å hjelpe deg, bør dere begge være fullstendig klar over detaljene i tilbakebetalingsavtalen.
Sørg for at det er klart når og hvor sent straffer vil bli vurdert, hvor mange betalinger som kan gå glipp av før cosigneren blir ansvarlig, og hvordan cosigneren din vil bli kontaktet
Trinn 4. Forhandle om best mulig vilkår for dere begge
Det kan være mulig å få en kontrakt der cosigneren din bare er ansvarlig for å betale tilbake hovedstolen på lånet hvis du misligholder.
Ikke anta at dette vil være standardarrangementet; du må mest sannsynlig forhandle om en slik klausul
Trinn 5. Gi utlåner fullstendig kontaktinformasjon
Det er veldig viktig at verken du eller cosigneren går glipp av varsler fra utlåner; Dessverre kan det skje at e -post kan gå tapt eller sendes til feil adresse, spesielt hvis du og din cosigner ikke deler den samme adressen.
I mellomtiden kan forsinkelsesgebyrer og straffer påløpe, og dere begge kan være på kroken
Trinn 6. Hold cosigneren i løkken
Behold kopier av alle lånedokumentene, og behold også kopier av betalingsinformasjonen din. Unngå å betale for sent, og gi beskjed til kunden hvis du kommer etter.
Det er også en smart idé å gjøre avtaler på tidspunktet for den opprinnelige avtalen for å få utlåner til å sende skriftlige varsler til cosigner når/hvis du kommer bak betalinger
Tips
- Etter noen måneder med konsekvent betaling til billånet ditt, bør du kunne se en forbedring i din personlige kreditthistorie. Du kan kanskje reforhandle lånet ditt for å få fjernet din cosigner.
- Sørg for at du er klar over betalingsplanene dine, og vær alltid forberedt på betalingene dine. Å være konsekvent med betalingene dine beskytter ikke bare cosignerens kreditt, det hjelper deg også med å gjenoppbygge din dårlige kreditt.
- Hvis du tror at du urettmessig blir nektet kreditt (eller bare tilbys kreditt til en høy rente), bør du lære mer om kredittrettighetene dine ved å besøke Federal Trade Commission's nettsted eller undersøke statens lover.
- Sjekk statens lov for ytterligere informasjon om cosigners rettigheter (de spesifikke rettighetene som gjelder både for hovedlåntakere og cosigners kan variere fra stat til stat).
