Å bruke en hjemmekapitalgrense (HELOC) for å kjøpe bil er enkelt, selv om det kanskje ikke er den beste ideen. Du kan vanligvis låne opptil 85% av boligens verdi og bruke pengene til å kjøpe bilen direkte. Før du går igjennom kjøpet, bør du vurdere andre alternativer.
Trinn
Del 1 av 3: Få HELOC
Trinn 1. Anslå hjemmets markedsverdi
Du kan ikke låne mer enn hjemmet ditt er verdt. Banken vil ha en vurdering etter at du har søkt om HELOC, men du kan estimere verdien ved å se på følgende steder:
- Eiendomsskattevurderingen din. Se på din siste eiendomsskatteoppgave.
- Sammenlignbart salg. Sjekk nettsteder som Zillow og se hvor mye lignende boliger har solgt for i nabolaget ditt. Salget skal være nylig (siste seks måneder), og boligene skal ha samme antall soverom og bad.
Trinn 2. Beregn hvor mye du kan låne
Beløpet vil avhenge av verdien av hjemmet ditt, boliglånet ditt og kreditthistorikken din. Vanligvis kan du låne opptil 85% av verdien, minus boliglånet ditt.
- Hjemmet ditt kan for eksempel være verdt $ 200 000 og boliglånet ditt er $ 100 000. Du kan låne 85% av $ 200 000 ($ 170 000) minus boliglånet ditt. Totalt kan du låne $ 70 000.
- Du har kanskje ikke nok egenkapital i hjemmet ditt, i så fall vil du ikke kunne få en HELOC.
Trinn 3. Sjekk om du kvalifiserer
En långiver vil se at det totale beløpet på boliglånet ditt, inkludert forsikring, skatt og HELOC -betaling, ikke er mer enn 28% av din månedlige bruttoinntekt. Alle dine gjeldsbetalinger bør være under 36% av din månedlige bruttoinntekt.
Trinn 4. Handle rundt for et HELOC
Å handle for en HELOC er mye som å kjøpe det første boliglånet ditt. Du bør besøke flere banker og kredittforeninger, så du vil ha en rekke tilbud å velge mellom. Vanligvis tilbyr kredittforeninger bedre avtaler enn banker, så sørg for å stoppe hos et par.
- Du kan også kontakte boliglånstaker, selv om du ikke trenger å få HELOC fra dem.
- Prøv å søke om alle lån i løpet av en 14-dagers periode. Hver kredittforespørsel vil skade kredittpoengene dine, men alle henvendelser i et to-ukers vindu teller bare som en enkelt kreditttrekk.
Trinn 5. Sammenlign HELOC -termer
Du vil ha det beste tilbudet, så ikke registrer deg umiddelbart med den første banken for å gi et tilbud. Sammenlign i stedet flere tilbud basert på følgende kriterier:
- Trekningsperioden. Dette er perioden da du kan ta penger på kredittgrensen. I denne perioden betaler du vanligvis bare renter. Mange trekkperioder varer i fire til seks år.
- Nedbetalingstiden. Når trekningsperioden er over, begynner du å betale ned hovedstolen på beløpet du lånte. Du kan for eksempel ha 10 år på deg til å betale ned på lånet.
- Renter. Disse svinger vanligvis med en HELOC. Noen långivere kan imidlertid tilby faste renter.
- Gebyrer. Gebyrene dine bør være lavere enn det du betalte for ditt opprinnelige boliglån.
- Avslutningskostnader. Du må betale for vurderingen, advokatkostnader og andre avgifter ved avslutning.
Trinn 6. Send inn en søknad
Søknadsprosessen er enklere enn da du fikk boliglån. Du må sannsynligvis oppgi følgende informasjon med søknaden din:
- Eiendomsinformasjon, for eksempel kjøpsdato og kjøpesum
- Din kontaktinformasjon
- Dine personlige opplysninger (personnummer, sivilstatus, fødselsdato, etc.)
- Bevis på sysselsetting og inntekt, for eksempel W-2-skjemaer og nylige lønnsstubber
- Kopier av kontoutskrifter
Trinn 7. Bli godkjent
Det tar vanligvis bare et par måneder før långiveren bestemmer seg for om han vil gi deg en HELOC. Når du er godkjent, får du et kredittkort eller en sjekkbok du kan bruke til å trekke penger fra kredittgrensen. Nå kan du shoppe bil!
Del 2 av 3: Kjøpe bilen din
Trinn 1. Velg kjøretøyet du ønsker
Hvis du ikke vet hva du vil, kan du søke i beholdningen hos forskjellige forhandlere i ditt område. De bør ha beholdningen oppført på et nettsted. Du kan også søke etter brukte biler på eBay, Craigslist, Autotrader.com og Cars.com.
Trinn 2. Undersøk bilen
Du vil se bilens historikkrapport for bilen, slik at du kan finne ut om den har vært i noen ulykker. Du bør også sjekke bilens virkelige markedsverdi, som du finner på Edmunds.com eller Kelley Blue Book.
Husk å prøvekjøre bilen. Du trenger ikke kjøpe bil hvis den ikke håndterer godt
Trinn 3. Sjekk om forhandleren godtar et HELOC
Gi forhandleren beskjed om at du har finansiering i form av en kredittgrense for hjemmekapital. Noen forhandlere godtar kanskje ikke denne betalingen, så finn ut på forhånd.
Trinn 4. Gjør et kupp
Fordi du allerede har finansiering, bør du kunne få en god avtale. Basert på undersøkelsen din, må du betale et beløp du er villig til å betale. Åpne forhandlingene ved å tilby et beløp som er 10-15% mindre.
- Husk å spille dealere mot hverandre. Du har kanskje funnet et lignende kjøretøy til en mye billigere pris over hele byen, så ikke skjul det. Få dem til å konkurrere om virksomheten din, og gå bort hvis en forhandler ikke kan nå målprisen din.
- Minn alltid forhandleren på at beløpet du tilbyr inkluderer en anstendig fortjeneste for forhandleren. Mange forhandlere liker å påstå at du gjør dem konkurs, noe som er feil.
Trinn 5. Velg rabatter
Mange forhandlere gir deg muligheten til å ta rabatter eller få 0% finansiering. Fordi du har penger i hånden for å kjøpe bilen, kan du velge rabatter, noe som skal spare deg for penger.
Trinn 6. Registrer bilen din
Registreringsprosessen varierer etter sted. Kontakt avdelingen for motorvogner for detaljer. Du må betale skatter og avgifter når du registrerer deg, og du må kanskje også bestå en utslipps- eller smogtest. Kontakt din DMV for en fullstendig liste over krav.
Del 3 av 3: Vurderer andre alternativer
Trinn 1. Identifiser risikoen ved en HELOC
Med en HELOC sikrer hjemmet ditt lånet. Hvis du savner enda en månedlig betaling, kan din HELOC -utlåner starte en utelukkelsesprosedyre.
- Derimot er billånet ditt bare sikret av bilen, noe som betyr at du bare mister bilen hvis du er standard.
- Hvem frykter du mest når du mister hjemmet ditt eller mister bilen?
Trinn 2. Knase tallene
Du kan spare penger ved å kjøpe bil med HELOC, eller kanskje ikke. Du bør sammenligne de forskjellige beløpene du vil bruke før du går videre og får en HELOC.
- Du kan bruke en online kalkulator til å estimere dine månedlige utbetalinger ved hjelp av et tradisjonelt billån. Se på hvor mye du vil betale hver måned, men også i løpet av lånets løpetid.
- Bruk en online kalkulator for å finne ut hvor lang tid det vil ta å betale ned en HELOC. Imidlertid er det litt vanskelig å estimere betalinger med HELOC, siden renten kan øke i fremtiden.
Trinn 3. Ikke glem skattefordelene
Vanligvis kan du trekke fra deg renter du betaler på en egenkapitalgrense på skatten (så lenge du spesifiserer fradrag). Du kan vanligvis trekke opptil $ 100 000 i renter. Rådfør deg med en skattefagarbeider for mer informasjon.
Trinn 4. Handle rundt for et billån
Du kan være misfornøyd med de høye rentene på billån. Før du velger en HELOC, bør du shoppe rundt for forskjellige billån. Se også på långivere på nettet. Flere store banker tilbyr autolån over Internett.
Gjeldende priser kan være høye fordi kredittpoengene dine ikke er gode. Dette er enda mer grunn til ikke å bruke en HELOC. Hvis du har slitt økonomisk nylig, har du større risiko for å mislykkes i HELOC og miste hjemmet ditt. Vurder å reparere kreditten din før du søker om billån
Trinn 5. Cosign på et lån
Det kan være lurt å kjøpe bil til et barn. Imidlertid er det sannsynligvis bedre å betale på lånet enn å bruke en HELOC. Du vil ikke sette hjemmet ditt i fare hvis du av en eller annen grunn ikke kan foreta betalinger som cosigner. I verste fall mister du bare bilen og skader kredittpoengene dine, men du har fortsatt et tak over hodet.
Trinn 6. Kjøp en billigere bil
Det kan være en tryggere innsats å få en mindre eller billigere bil med billån enn å bruke en HELOC for å kjøpe drømmebilen din. Selv om du vil ha en luksusbil, kan du kanskje finne en brukt i god form som er rimelig.
