Det er ikke uvanlig at bilkjøpere blir fanget i det som kan virke som en uholdbar bilbetaling. Årsakene til dette er mange og kan inkludere høye renter, dårlig kreditt, en minimal forskuddsbetaling eller kjøp fra en "kjøp her, betal her" -forhandler som utvider ugunstige eller rovdyrbetingelser. Koble disse forholdene med økonomiske vanskeligheter som tap av arbeid, medisinsk situasjon eller uventede regninger, og standard blir en mulighet. Denne situasjonen blir ofte mer kompleks hvis kjøperen har utilstrekkelig kreditt for refinansiering, eller betingelsene ikke er gunstige. I dette tilfellet er det eneste alternativet som er tilgjengelig uten refinansiering, endring av billån, som ofte skjer ved bruk av programmer for økonomisk nødhjelp med din utlåner.
Trinn
Del 1 av 2: Del 1: Forstå endring av billån
Trinn 1. Lær hva endring av billån er
Hvis du er forsinket eller mangler bilbetalinger, er lånemodifikasjon et alternativ for å unngå å ta kjøretøyet tilbake. Låneendring ligner på refinansiering, men skjer under vanskelige forhold, og innebærer vanligvis en endring i eksisterende vilkår for å gjøre lånet rimeligere.
- Låneendring kan innebære flere forskjellige endringer i lånet ditt. Dette kan omfatte en senking av renten din, en forlengelse av løpetiden din (som senker den månedlige betalingen din, men vil føre til at du betaler for en lengre periode og dermed mer rente over tid). Det kan også inkludere utholdenhet - som refererer til å foreta lite eller ingen betalinger for en veldig spesifikk periode - eller forskjellige andre alternativer.
- Hver långiver har en annen tilnærming til lånemodifikasjon. Noen långivere tillater det ikke i det hele tatt, mens noen långivere har offisielle økonomiske vanskeligheter for låntakere med vanskeligheter med å betale tilbake. Toronto-Dominion Bank, for eksempel, har et program for "tilbakebetaling av lån", som tilbyr nødstedte låntakere individuelle planer som kan omfatte endring, utholdenhet eller flere andre alternativer.
Trinn 2. Lær forskjellen mellom lånemodifisering og refinansiering av lån
Husk at modifisering og refinansiering er veldig forskjellige. Refinansiering refererer til å erstatte et eksisterende lån med et nytt lån som har en lavere rente eller gunstigere vilkår. En modifikasjon refererer til å ta det eksisterende lånet og justere vilkårene, ofte for en kort tid, for låntakere som er i en nødssituasjon. For personer med dårlig kreditt er refinansiering kanskje ikke et alternativ, noe som gjør endring til et bedre valg.
- Långivere er ofte åpne for modifikasjoner fordi å ta tilbake en bil ikke er et gunstig alternativ for utlåner. Når en bil blir tatt tilbake, kan det ofte være betydelige kostnader forbundet med å forberede videresalg. Det er ofte et enklere alternativ for en bank å bare omstrukturere lånet.
- En annen viktig forskjell mellom lånemodifisering og refinansiering av lån er at refinansiering er en permanent løsning, mens endring ofte er midlertidig inntil det vanskeligheten som fører til endringen er lettet. Hvis du for eksempel mister jobbtap, kan du få lov til å foreta reduserte utbetalinger til du er ansatt igjen.
Trinn 3. Bestem om endring av billån er riktig for deg
Prosessen med å endre et billån kan være vanskelig og tidkrevende, derfor er det viktig å sørge for at det er det riktige alternativet for deg.
- Hvis billånet ditt er under vann eller "opp-ned", kan du kvalifisere. Dette betyr at gjelden din er mer verdt enn selve bilen, noe som ville etterlate restgjeld hvis bilen ble solgt. Endring kan bidra til å rette opp dette
- Hvis du hadde en ulykke eller annen hendelse som reduserte bilverdien din betydelig, kan endring også være det riktige alternativet.
- Hvis du har mistet jobb eller inntektsreduksjon og har problemer med å betale, kan en lånemodifikasjon også korrigere dette.
- Hvis du er i en situasjon der en standard er et sannsynlig alternativ, bør endring alltid utforskes som en måte å redusere betalinger på, ettersom utlåner heller vil utforske alternativer enn standard.
Trinn 4. Bestem om du kvalifiserer for lånemodifikasjon
Vanligvis, for å motta noen form for lånendring eller nødhjelp, må du demonstrere at du er kvalifisert før du søker. Vanligvis avhenger kvalifisering av flere faktorer.
- Det er viktig å ha en anstendig merittliste med å ærlig prøve å betale tilbake gjeld. Hvis du har en positiv historie med å gjøre et forsøk på å betale tilbake gjeld og jobbe med utlåner, er det mer sannsynlig at de hjelper deg med en endring.
- Vis at uforutsette omstendigheter fører til manglende betalingsevne. Dette kan omfatte tap av jobb, skilsmisse, medisinsk nødssituasjon eller en faktor utenfor din kontroll. Dårlig budsjettering vil ofte ikke være tilstrekkelig som årsak, men hvis din økonomiske situasjon er slik at du ikke har råd til å leve mens du betaler, er det verdt å nærme seg utlåner.
Del 2 av 2: Del 2: Søke om endring av billån
Trinn 1. Beregn gjeld-til-inntektsforholdet (DIR)
Dette er et viktig forberedelsestrinn, ettersom det lar deg bestemme hvor gjeld du faktisk har, og om endringer sannsynligvis vil bli akseptert.
DIR er ganske enkelt forholdet mellom dine månedlige gjeldsbetalinger og din månedlige inntekt. For å beregne det, del dine månedlige gjeldsbetalinger med inntekten din. For eksempel, hvis du betaler $ 1000 i måneden til forskjellige former for gjeld, og inntekten din er $ 1500, vil du ha en veldig høy DIR på 60%. Mellom 30-40% anses som rimelig
Trinn 2. Kontakt utlåner
Se på nettet eller ring utlåner for å sjekke om utlåner har et offisielt økonomisk motgangs- eller lånemodifiseringsprogram. Hvis de gjør det, følger du bare instruksjonene for å fortsette.
- Hvis utlåner ikke har et bestemt program, ring dem og forklar situasjonen din. Gjør det klart at du ikke kan fortsette å betale under den nåværende ordningen, og at du er bekymret for å risikere mislighold. Långiveren vil da informere deg om endring eller assistanse av lån er et alternativ, eller om långiver ganske enkelt ikke tilbyr den tjenesten. De fleste långivere vil være mottakelige, siden mislighold er heller ikke et gunstig alternativ for dem.
- Gjør det klart for utlåner at du vil betale lånet. Gi dem beskjed om at din intensjon er å betale lånet i sin helhet, og at det med litt mild bistand er mulig.
Trinn 3. Utarbeid nødvendig dokumentasjon
Bare fordi långiveren godtar ideen, betyr ikke det at prosessen er over - det er nå nødvendig å bevise at din økonomiske vanskelighet er levedyktig.
Utlåner vil trolig be om flere dokumenter. Vær forberedt på å inkludere betalingskort, telefonregninger, strømregninger, kontoutskrifter eller til og med notariserte brev
Trinn 4. Skriv et motgangsbrev
Vanskelighetsbrevet (noen ganger referert til som en forespørsel om assistanse) vil vanligvis være nødvendig, men hvis det ikke er det, er det alltid en god idé å sende inn en uansett. Dette brevet vil beskrive hvorfor bilbetalingen din er uoverkommelig, og hvorfor inntekten din reduseres og utgiftene økes.
- Sørg for å inkludere de spesifikke årsakene til hvorfor du ber om en endring. Se del 1, trinn 3 ovenfor, og sørg for at du tydelig viser at du har gjort ærlige forsøk på å betale tilbake, at du har blitt rammet av uforutsette omstendigheter utenfor din kontroll (tap av arbeidsplasser, inntektsreduksjon, medisinske utgifter, sykdom, skilsmisse, uventede utgifter, død av et familiemedlem), og at den nåværende omstendigheten sannsynligvis vil vare mer enn noen få måneder. Vær ærlig, og ikke vær redd for å inkludere tall som bekrefter din inntektsreduksjon.
- Gi en spesifikk forespørsel om nye vilkår. Dette kan inkludere det nøyaktige beløpet du har råd til å betale hver måned, en sluttdato for den nye reduserte betalingen. Tenk på hvor mye du har råd til, og hvor lenge, og sørg for å spesifisere dette. Å være for åpen kan føre til at ugunstige vilkår forlenges.
Trinn 5. Send inn dokumentasjonen og vent på svar
Etter at søknaden er fullført, kan du bare vente med å høre fra utlåner. Prøv om mulig å foreta betalinger i løpet av denne perioden. Ofte kan gjenopptakelser skje mens du venter på godkjenning, så sørg for at personene som er ansvarlige for endringen kommuniserer med besetningsteamet for å sikre at de er klar over prosessen.
Trinn 6. Svar på långiverens tilbud
Utlåner kan tilby flere forskjellige alternativer, avhengig av hva de har tilgjengelig for dem, og din spesielle situasjon. Dette kan inkludere lavere renter, reduserte betalinger på kort sikt til det vanskelige du ender, eller legge til tapte utbetalinger på baksiden av lånet ditt.
Hvis de nye vilkårene långiveren tilbyr ikke vil redusere sjansen for standard, gjør dette veldig klart. Men hvis du er tydelig i motgangsbrevet ditt om nøyaktig hva du trenger og hva du har råd til, reduserer det oddsen långiveren vil komme tilbake med noe ugunstig
Trinn 7. Sørg for at du omstrukturerer ditt eget personlige budsjett etter at avtalen er signert
Dette vil ytterligere hjelpe deg med å forbedre økonomien din, spesielt når nødplanen er midlertidig.
