Hvis du har et billån, fungerer selve bilen vanligvis som sikkerhet for lånet. Dette betyr at bilen kan tas tilbake av utlåner hvis du går glipp av betalinger. For å unngå gjenopptakelse av bil, bør du foreta alle betalingene i tide. Men hvis utlåner tar bilen tilbake, har du andre alternativer for å få bilen tilbake. Fordi en bilbesittelse forblir på kredittrapporten din i syv år, har du et sterkt insentiv for å unngå gjenopptakelse.
Trinn
Metode 1 av 4: Foreta tapte betalinger
Trinn 1. Sett opp et betalingssystem
For å unngå å gå i mislighold på billånet, bør du alltid betale rettidig til utlåner. Sett opp et automatisk betalingssystem om nødvendig, slik at du ikke går glipp av noen betalinger.
Trinn 2. Stram inn budsjettet
Du bør gjøre det til en prioritet å betale sikret gjeld, som et billån, før du betaler usikret gjeld, som kredittkortbetalinger eller medisinske regninger. Siden du sannsynligvis trenger bilen din for å komme på jobb, bør du gjøre bilbetalingen din til den viktigste regningen etter nødvendigheter som husleie og mat.
- Gå gjennom månedlige utgifter og se hvor du kan kutte. Du bør kunne kvitte deg med underholdningsutgifter (som filmer eller Netflix) samt penger brukt på restauranter og barer.
- Hvis du ikke vet hvordan du lager et budsjett, kan du kontakte kredittrådgivning. Kredittrådgivere kan hjelpe deg med å lage et realistisk budsjett. Du finner kredittrådgivningsbyråer ved å besøke Justisdepartementets nettsted, som har en katalog over godkjente kredittrådgivningsbyråer.
- Se også Opprett et husholdningsbudsjett for eksempeldokumenter og nyttige tips.
Trinn 3. Gjør opp eventuelle tapte betalinger
Du trenger ikke nødvendigvis å angi "standard" bare fordi du gikk glipp av en betaling. Du bør lese låneavtalen, som definerer standard. Vanligvis er du ikke i standard før utlåner sender deg et brev om at kontoen din er i standard.
Følgelig bør du raskt gjøre opp for sen betaling før du angir standard. Så snart som mulig bør du finne pengene for å betale
Trinn 4. Beregn forsinkelsesgebyrer
Selv om en sen betaling kan holde deg utenfor standard, kan det hende du må betale gebyrer eller forsinkelser. Sørg for å beregne disse riktig og sette dem på den månedlige betalingen. Hvis du ikke betaler alle gebyrene, kan du fortsatt være i standard.
Hvis du ikke kan fortelle hvor mye du skylder, kan du ringe utlåner og be dem beregne beløpet. Sørg for å betale umiddelbart
Metode 2 av 4: Forhandlinger med utlåner
Trinn 1. Ring utlåner
Hvis du innser at du ikke kan betale, bør du ringe banken og gi dem beskjed. Du bør forplikte deg til å være ærlig om din økonomiske situasjon. Fortell personen i den andre enden hva du har råd til, og spør om lånet kan endres.
Noen ganger kan du refinansiere. Et lån på 60 måneder kan for eksempel strekkes til 72 måneder. Dette vil redusere de månedlige utbetalingene dine, selv om du vil ende opp med å betale mer i løpet av lånets levetid. Få alltid nye kontraktsvilkår skriftlig
Trinn 2. Ikke skjul bilen
I noen stater er det ulovlig å gjemme en bil for å forhindre at den blir tatt på nytt. Av denne grunn er det bedre å ringe utlåner så snart du vet at du kommer for sent med en betaling. Gi dem beskjed hvis du kan foreta full betaling, men på et senere tidspunkt.
Trinn 3. Bestem om du har råd til det
Kanskje du splurged og kjøpte en bil som er for dyr for budsjettet ditt. I så fall må du bli kvitt bilen. Men hvis bilen er i god stand og du tror du har råd, bør du forberede deg på å forhandle med utlåner.
Du kan be om at lånet ditt blir endret. For eksempel kan du forlenge lånet, eller endre betalingsstrukturen slik at du betaler mindre nå, men foretar større betalinger mot slutten av lånet
Trinn 4. Spør om du kan selge bilen
Hvis långiver ikke vil refinansiere eller på annen måte endre lånet, kan du spørre om du kan selge bilen selv. Ved å selge bilen selv kan du være trygg på at du får høyest mulig pris. Vanligvis vil en utlåner selge bilen på auksjon og kan nøye seg med en lavere pris.
Hvis du kan selge bilen selv, kan du kanskje unngå en mangel. For eksempel, hvis du skylder $ 15 000 på lånet, kan du kanskje selge bilen for $ 15 000, og dermed slette pengene du skylder utlåner. Hvis utlåner selger bilen selv, kan den nøye seg med $ 11 000 på auksjon. Du vil sitte igjen med en mangel på $ 4000
Trinn 5. Overgi bilen
Et annet alternativ er ganske enkelt å overgi bilen til utlåner. Før du gjør dette, bør du imidlertid prøve å forhandle om noe tilbake fra utlåner. Nærmere bestemt, prøv å få saldoen på lånet tilgitt.
- For eksempel, hvis långiveren tar tilbake en bil og selger den for $ 10 000, kan det føre til at du mangler $ 5 000. Se om långiveren vil tilgi resten av lånet.
- Hvis långiveren samtykker i å tilgi saldoen på lånet, må du få denne avtalen skriftlig.
Trinn 6. Identifiser forsvaret ditt
Du vil ha en sterkere forhandlingshånd hvis du kan identifisere ulovlige handlinger utført av utlåner. Vanligvis vil du øke dette forsvaret under rettssaken, når utlåner prøver å saksøke deg for resten av lånet. Du kan imidlertid også ta dem opp under forhandlinger. Ved å gjøre det varsler du utlåner om at et søksmål kan være svært tidkrevende.
- For eksempel kan långiveren også ha unnlatt å gi deg skriftlig melding om mangelen din som kreves av låneavtalen. Les denne avtalen nøye og sjekk om utlåner fulgte reglene.
- Långiveren kan ha regnet ut hvor mye du skylder. Du bør gjøre dette til långiverens oppmerksomhet. I retten kan en utlåner være flau over å måtte forsvare slurvet journalføring. For å unngå den situasjonen kan utlåner være villig til å forhandle med deg.
- Også en långiver må få en rettskjennelse for å ta tilbake en bil hvis du er i militæret.
- Du kan også merke ulovlige handlinger utført av repomannen (hvis bilen allerede er tatt i besittelse). For eksempel, hvis repomannen brøt låser eller ødela eiendom for å ta bilen tilbake, så brøt han freden. Ta bilder av skadet eiendom for å vise utlåner.
Metode 3 av 4: Gjenopprette lånet
Trinn 1. Les låneavtalen din
Du bør sjekke om kontrakten gir deg retten til å gjenopprette lånet ditt. I så fall kan du gjøre kontoen din oppdatert ved å betale alle forfalte betalinger, inkludert forsinkede avgifter og renter.
- I noen stater får du en automatisk rett til å gjenoppta lånet. For å sjekke om du har denne retten, søker du etter "gjenopprettelse av lån" og staten din.
- I Illinois, for eksempel, er forbrukere som har betalt minst 30% av kjøretøyets utsatte betalingspris eller betalingsbeløpet kvalifisert for gjeninnføring.
Trinn 2. Kontakt utlåner
Hvis du vil gjenopprette lånet, bør du umiddelbart ta kontakt med utlåner og sjekke om dette er et alternativ. Långiveren din skulle ha sendt deg en skriftlig melding om din rett til å gjeninnføre. Likevel kan utlåner ha glemt, så ring og sjekk.
Hvis utlåner samtykker i det, vil du sannsynligvis få begrenset tid til å betale tilbake, f.eks. 15 dager
Trinn 3. Tenk på å løse inn bilen
Du kan også gjøre en "innløsning". Dette ligner på en gjeninnføring; men i stedet for å betale tapte tilbakebetalinger, betaler du i stedet hele lånet.
Du har kanskje ikke penger til å løse inn bilen. Likevel kan en innløsning (som gjeninnføring) være fornuftig hvis du får tilbake en stor selvangivelse eller på annen måte snart kommer i besittelse av en sum penger
Metode 4 av 4: Søknad om konkurs
Trinn 1. Forstå det automatiske oppholdet
Når du begjærer konkurs, gir du retten en liste over alle kreditorer. Disse kreditorene blir deretter sendt et varsel av konkursretten som ber dem om å stoppe all innsamlingsinnsats. Hvis kreditor fortsetter inkassoen, vil den bli utsatt for store bøter. Denne meldingen kalles "automatisk opphold".
- Du kan stoppe en besittelse ved å begjære konkurs. Det automatiske oppholdet vil da stoppe långiveren fra å ta kjøretøyet tilbake.
- Likevel bør du forstå at når du kommer ut av konkurs, kan gjenopptakelsen starte på nytt med mindre du løste det underliggende billånet under konkursbehandlingen.
Trinn 2. Møt en advokat
Konkursbegjæring er et stort skritt. Det kan ha en vidtrekkende innvirkning på kredittpoengene dine og andre områder av livet. Du bør snakke med en advokat for å diskutere om konkurs er et godt alternativ for deg.
- Du kan finne en konkursadvokat ved å besøke statens advokatforening, som bør kjøre et henvisningsprogram.
- Du oppfordres sterkt til å bruke en advokat for å begjære konkurs. Personer representert ved advokater har større sjanser for å fullføre konkurs med suksess enn de som fortsetter uten advokat.
Trinn 3. Gi advokaten din en liste over kreditorer
Hvis du bestemmer deg for å gå gjennom konkursbegjæring, bør du gi advokaten din en liste over kreditorer. Sørg for at utlåner er inkludert i listen.
