Mange tror at det er umulig å skaffe et billån etter gjenopptakelse. Selv om det utvilsomt er vanskelig, hvis du tar deg tid til å forbedre kredittpoengene dine og utvikler gode kredittvaner, er det mulig å få en rimelig avtale på et billån etter at en periode på seks måneder til ett år har gått.
Trinn
Del 1 av 3: Forstå kredittsituasjonen din
Trinn 1. Forstå hvordan bilbesittelse skader kreditten din
Gjenopptakelsen din har noen få effekter på kreditten din. For det første forblir all informasjon i kredittrapporten din i syv år, og dette betyr at din besittelse vil forbli på rapporten din i den perioden. For det andre kan du forvente en nedgang i kredittpoengene dine på mellom 60 og 240 poeng.
- Poengfallet avhenger i stor grad av din nåværende poengsum. Jo høyere poengsummen din er, desto nærmere kommer du 240 -punktsnedgangen. Dette er fordi en stor justering er nødvendig for å gjenspeile det nye risikonivået for kreditorer, fra det svært lave risikonivået som antydes av din høye kreditt score.
- Selv om tilbaketakelsen kan forbli på rapporten din i syv år, betyr det ikke at du ikke klarer å få et nytt billån i syv år. Din evne til å få et lån vil avhenge av kredittpoengene dine, og dette vil sakte komme seg etter hvert som tiden går og når du tar proaktive skritt for å redusere gjelden din og foreta betalinger i tide.
Trinn 2. Skaff kopier av kredittrapportene
Det første trinnet er å undersøke din nåværende kredittsituasjon. Dette hjelper deg å vite hvor du er økonomisk, og det hjelper deg også å forstå hvilke handlinger du kan gjøre for å forbedre kredittsituasjonen din. Å vite kredittpoengene dine hjelper deg også med å finne ut hvor godt du har tilgang til billån, og hva du vil betale for å få tilgang til dem.
- Besøk annualcreditreport.com for å få en gratis kopi av kredittrapporten din. Det er tre kredittbyråer som gir kredittrapporter - Equifax, Experian og TransUnion - og annualcreditreport.com lar deg få en gratis kredittrapport hver 12. måned fra hvert kredittbyrå.
- Du bør få en rapport fra alle tre, slik at du kan sammenligne for å sikre at det ikke er unøyaktigheter eller inkonsekvenser.
- Vær oppmerksom på at amerikanske forskrifter bare gir deg en gratis kredittrapport, ikke en gratis kreditt score. Rapporten din skisserer all kredithistorikken din, og poengsummen din gir denne historien en vurdering. Du må betale et lite tilleggsgebyr for å se kredittpoengene dine.
- Du kan få gratis rapporter, samt score, fra myBankrate.com.
Trinn 3. Sjekk kredittrapporten din for feil eller manglende informasjon
Det er ikke uvanlig at kredittrapporten din inneholder feil eller manglende informasjon. Sammenlign kredittrapporter fra alle tre byråene med din kunnskap om kreditthistorikken din for å sikre at det ikke er noen feil. En feil kan redusere kredittvurderingen din.
- Du bør se etter ting som gammel gjeld du har betalt ned som fremdeles er på rapporten din. Negative elementer kan ikke forbli i rapporten din lenger enn syv år, så hvis de er der, har det oppstått en feil. Vær også oppmerksom på kredittforespørsler. Hver gang en utlåner sjekker kredittrapporten din, skader det kreditten din, men disse henvendelsene bør ikke forbli i rapporten din i mer enn to år.
- Se også etter informasjon som ikke er din.
- Hvis du oppdager et problem, må du kontakte kredittkontoret for å få det rettet.
Trinn 4. Forstå implikasjonene av kredittpoeng og rapport
Når du har sjekket kredittpoengene dine og rapporterer, er det viktig å forstå hva det betyr når det gjelder å få et lån. En besetning gjør ofte umiddelbar skade på kredittpoengene dine, og avhengig av hva kredittpoengene dine var før besetningen, kan det hende du ikke er i stand til å få et rimelig lån.
- Hvis kredittpoengene dine er 620 eller høyere, vil du vanligvis ha tilgang til et billån, og hvis renten er 620, kan du forvente en gjennomsnittlig rente på 8,18% på en bruktbil.
- Hvis poengsummen din er mellom 550 og 619, kan du forvente en gjennomsnittlig rente på 14,15%, og under 550 kan du forvente en veldig høy hastighet på 18,33%.
- Hvis kredittpoengene dine er under 550 (eller til og med mellom 550 og 600), bør du seriøst vurdere å ta deg tid til å bygge opp kreditten din før du søker om billån. Høye renter vil øke risikoen for å ta tilbake igjen alvorlig.
- Tid og gode vaner kan være din beste venn i denne forbindelse. Å vente ett år og betale tilbake gjeld kan forbedre renten du får.
Del 2 av 3: Ombygging av kreditten din
Trinn 1. Forstå hva som går inn i en kreditt score
Å forstå hva som bestemmer kredittpoengene dine, vil hjelpe deg å forstå hvordan du reparerer det. Det er fem hovedområder som påvirker kredittpoengene dine.
- Betalingshistorikk representerer 35% av poengsummen din. For å forbedre dette området må du betale alle regningene dine i tide hver gang.
- Skyldig beløp representerer 30% av poengsummen din. Dette er basert på hvor mye du skylder i prosent av din totale tilgjengelige kreditt. Å senke gjelden din (eller øke din tilgjengelige kreditt) forbedrer denne delen.
- Kreditthistorikkens lengde representerer 15%. Det er derfor det kan være nyttig å vente en periode etter gjenopptakelse før du søker på nytt.
- Ny kreditt og typer kreditt representerer resten. Jo flere nye kontoer du åpner, desto dårligere blir poengsummen din påvirket. Samtidig er det bra å ha forskjellige typer kreditt (kredittkort, kredittlinje, boliglån, billån).
Trinn 2. Reduser utestående gjeld
Du vil se all utestående gjeld på kredittrapporten din. Du bør begynne med å målrette mot den dyreste gjelden, eller gjeldssaldoen som er ekstremt sent. Oftest er kredittkortgjeld den første gjelden som bør adresseres fordi renten er høyest.
- Vurder et kredittkort for overføring av saldo. Et balanseoverføringskort lar deg overføre saldoen fra et nåværende kort til et nytt kort, og betale ingen (eller veldig lav) rente i en periode på vanligvis ett til to år. Du kan bruke denne perioden til å sette eventuelle ekstra penger du har på kortet, og de blir nedbetalt raskere på grunn av lavere renter.
- I stedet for å spre betalinger over mange gjeldskilder samtidig, må du foreta den absolutte minimumsbetalingen på det meste av gjelden din, og bruke alt ekstra på kredittkortgjelden din med høy rente.
Trinn 3. Unngå å lukke kortkontoer
Det kan virke som en god idé å lukke en kortkonto, men det kan faktisk skade kredittpoengene dine mer. Husk at en faktor som bestemmer kredittpoengene dine er hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker. Når du lukker et kort, reduserer du din tilgjengelige kreditt, noe som kan skade poengsummen din.
- Hvis du har problemer med å ikke bruke kredittkortet ditt, kan du prøve å kutte kortet eller la det ligge hjemme. Dette vil tillate deg å bruke bare penger du har tilgjengelig. Dette kan være utfordrende, men å lære å leve uten kreditt kan være det eneste beste trekket du kan gjøre for å forbedre kredittpoengene dine på kort sikt.
- Noen mennesker fryser kortene sine i is og oppbevarer dem i fryseren for å gjøre bruken vanskeligere. Du vil ikke kunne gjøre et impulskjøp hvis du må vente på at en isblokk skal smelte før du kan bruke kortet ditt.
Trinn 4. Kontakt långivere
Mange innser ikke at långivere er langt mer omsettelige enn de ser ut til. En utlåner foretrekker å gi en kunde en redusert rente eller mer fleksible vilkår hvis det betyr både å holde kunden fornøyd og øke sjansen for at de får tilbake hovedstolen og renter. Dette gjelder spesielt hvis du har vært en kunde i lang tid.
Når du snakker med utlåner, forklar du din økonomiske situasjon, og spør om de potensielt kan senke renten din for en periode mens du foretar vanlige betalinger. Sørg for å foreslå en lukket periode (som 6 måneder). Hvis personen du snakker med ikke kan hjelpe, kan du be om å få snakke med en veileder
Trinn 5. Fokuser på å utvikle en ansvarlig betalingshistorikk
Husk at du må demonstrere eksepsjonelle tilbakebetalingsvaner i perioden du bygger opp kreditten din. Dette betyr å prioritere å betale gjeld i tide og i sin helhet for enhver pris, i en periode på 6 måneder til 1 år. Vurder hvordan du kan gjøre endringer i livsstilen din for å få større vekt på å betale tilbake gjeld.
- Se nøye på månedlige utgifter. Noen områder, som utgifter til underholdning og mat, kan ofte reduseres ved å velge rimeligere underholdningsformer og fokusere på å lage flere måltider hjemme. Små ting som å kjøpe kaffe hver dag kan øke betydelig.
- Se også på de viktigste faste utgiftene som husleien din eller telefonregningen. Du kan kanskje vurdere å redusere din livssituasjon (hvis det er mulig for deg), eller vurdere å nedgradere telefonplanen din til en mer grunnleggende plan.
Del 3 av 3: Søke om billån
Trinn 1. Tilbakebetal eventuell utestående gjeld på billånet ditt
Hvis bilen din blir tatt tilbake og salgsverdien er mindre enn gjeldende verdi på den utestående gjelden din, kan du skylde penger selv etter gjenopptakelsen. Det er viktig å betale ned dette raskt og prioritere denne gjelden, da det vil redusere effekten på kredittpoengene dine, fjerne en utestående saldo fra kredittrapporten og forhindre at saldoen vokser på grunn av rentekostnader.
- Hvis du har den månedlige kontantstrømmen for å kunne tilbakebetale gjelden, må du legge så mye som mulig til å betale den tilbake.
- Hvis du ikke klarer å betale tilbake, kan du vurdere å henvende deg til utlåner for å diskutere gjeldsordning eller endret nedbetalingsplan. Et gjeldsoppgjør innebærer å forhandle om et redusert betalingsbeløp med din utlåner. Når det er betalt, bør dette reduserte beløpet betraktes som "betalt i sin helhet" i kredittrapporten din.
- Långiveren din kan også være åpen for en mer fleksibel eller justert betalingsplan som innebærer mer tid eller lavere rentekostnader for å redusere den totale månedlige betalingen.
- Ta kontakt med utlåner for å diskutere disse alternativene. Gjeldsordning bør være det siste alternativet du forfølger først etter at andre alternativer er oppbrukt, fordi det kan ha en skadelig effekt på kredittpoengene dine. Hvis du har spørsmål, kan du kontakte en lokal kredittrådgiver for å få hjelp.
Trinn 2. Lagre en forskuddsbetaling
Å sette ned en forskuddsbetaling kan forbedre oddsen for godkjenning og til og med renten din. Det viser at du kan spare en forskuddsbetaling, samtidig som du reduserer risikoen for utlåner. Når du foretar en forskuddsbetaling, vet långiveren at de om nødvendig kan ta tilbake og selge bilen for å få tilbake beløpet de lånte, siden det lånte beløpet var mindre enn bilens verdi (på grunn av forskuddsbetalingen).
Hvor mye forskuddsbetaling bør du vurdere. Til å begynne med vil enhver forskuddsbetaling hjelpe oddsen din for godkjenning, men mange eksperter anbefaler 20%. Det kan ta tid å lagre dette, men det er verdt det, siden du ikke bare vil forbedre kreditten din i løpet av denne perioden, men du vil også redusere beløpet du trenger å låne, noe som kan bidra til å redusere renter og hovedbetalinger
Trinn 3. Vurder en medunderskriver
En medunderskriver kan forbedre oddsen din for både godkjenning og for å få en rimelig pris. Å kombinere en medunderskriver med en forskuddsbetaling og måneder med ansvarlig kreditthistorie kan hjelpe deg med å sikre deg et rimelig lån. En medunderskriver refererer til noen som kan betale lånet hvis du ikke kan.
- Ta kontakt med en forelder, nær venn eller søsken og spør om de kan hjelpe. En medunderskriver bør ha god kreditt, men også et godt og pålitelig forhold til deg.
- Ikke involver en medunderskriver med mindre du er veldig seriøs med ansvarlig tilbakebetaling-kreditten til medunderskriverne kan bli skadet hvis du ikke betaler tilbake.
Trinn 4. Bruk tid på å handle for det beste tilbudet
Når du er klar til å nærme deg långivere, ikke tenk på bare én. Du vil helst gå til flere långivere for å sammenligne renter. Dette kan hjelpe deg med å sikre at du får den beste prisen.
Husk å være ærlig og åpen overfor långivere om finanshistorie. Aldri lyve, forklar tydelig hvorfor du har mottatt en besittelse tidligere, og hva du har gjort siden da for å forbedre økonomien din
Trinn 5. Velg et rimelig kjøretøy
Husk at jo rimeligere et kjøretøy du velger, desto mindre trenger du å låne, og jo mer sannsynlig er det at du blir godkjent for utlån. Etter gjenopptakelse bør du se strengt på brukte biler.
- Det er mulig å finne et utmerket tilbud på en brukt bil hvis du handler på flere partier, så vel som online via nettsteder som Kijiji. Sammenlign flere kjøretøy for å finne et kjøretøy som har den laveste kjørelengden til den laveste prisen.
- Aldri kjøpe en bil uten å få den til å se på av en mekaniker først. Du vil sikre at det ikke er noen utestående problemer du tar på deg når du kjøper bilen. Denne typen problemer kan være kostbare og kan legge tusenvis til kjøpesummen.
